401(k) 대출의 장단점

자녀의 학비나 재정이 어려워져 급하게 돈이 필요하는 경우에 돈을 빌려야 하는 경우가 생기게 됩니다.

그 중 은퇴연금 401(k)에서 대출을 받는 경우를 고려 해 볼수가 있습니다.

401(k) 대출은 사실 가장 마지막으로 고려해야 할 옵션이긴 합니다.

장점 보다는 단점이 많을 수가 있기 때문이지요.

그럼에도 불구하고 401(k) 대출을 고려해야 하는 상황도 있을 수는 있습니다

이에 401(k) 대출의 장단점과 고려사항을 한번 살펴보기로 합니다.

401(k) 대출 고려하기

재정적으로 어려운 상황에서 401(k) 계좌에서 돈을 빌리는 것을 고려할 수 있습니다. 401(k) 대출은 다른 유형의 신용 대출보다 빠르고 저렴할 수 있지만, 은퇴 목표를 위험에 빠뜨릴 수도 있습니다.

401(k) 대출을 받기 전에 장단점과 가능한 대안을 알고 있어야 현명한 대출 결정을 내릴 수 있습니다.

401(k) 대출의 장단점

장점

간단한 신청 과정: 401(k) 대출은 간단한 신청 절차를 통해 가능합니다.
세금 및 벌금 없음: 대출 시 세금이나 조기 인출 벌금이 부과되지 않습니다.
낮은 이자율: 전통적인 대출보다 낮은 이자율이 적용될 수 있습니다.
신용 기록에 영향 없음: 401(k) 대출은 신용 기록에 영향을 미치지 않습니다.
급여 공제로 상환: 급여에서 자동으로 공제되어 상환됩니다.

단점

계획에 따라 대출 가능 여부 다름: 모든 401(k) 계획이 대출을 허용하지는 않습니다.
대출 한도 있음: 대출 한도가 있어 최대 50%의 귀속 계좌 잔액 또는 $50,000 중 적은 금액만 빌릴 수 있습니다.
파산 시 보호 없음: 401(k) 대출은 파산 시 상환 면제 대상이 아닙니다.
직장 이직 시 주의 필요: 직장을 그만두면 대출 상환 일정이 빨라집니다.
기회 비용 발생: 시장에서 돈을 빼면 잠재적 수익을 놓치게 됩니다.

401(k) 대출의 장점

1. 간단한 대출 신청 자신의 돈을 빌리는 것이므로, 은행 대출 신청서보다 훨씬 적은 정보를 제공하면 됩니다. 다만, 결혼한 경우 일부 401(k) 계획은 배우자의 승인을 요구할 수 있습니다.

2. 세금 및 벌금 회피 401(k)에서의 고난 인출은 일반 소득세가 부과되고 10%의 조기 인출 벌금이 붙지만, 대출의 경우 이러한 문제가 없습니다. 단, 대출이 디폴트 되면 세금과 벌금이 부과됩니다.

3. 낮은 대출 비용 401(k) 대출에도 이자가 붙지만, 전통적인 대출보다 저렴할 수 있습니다. 추가로, 이자는 본인의 계좌로 다시 돌아갑니다.

4. 신용에 영향 없음 401(k) 대출은 신용 보고서에 조회되지 않으며, 세 주요 신용 기관에 보고되지 않습니다. 신용 점수로 인해 전통적인 대출 자격을 얻기 어려운 경우 유용할 수 있습니다.

5. 자동 공제 혜택 401(k) 기여금이 급여에서 자동 공제되듯이, 대출 상환도 자동 공제됩니다. 이를 통해 대출 상환이 제때 이루어지며, 더 많은 돈이 시장에서 일하게 됩니다.

401(k) 대출의 단점

1. 계획에 따라 대출 가능 여부 다름 모든 401(k) 계획이 대출을 허용하지 않습니다. 혜택 부서나 계획 관리자와 상담하여 대출 정책을 확인해야 합니다.

2. 대출 한도 있음 IRS는 대출 한도를 설정합니다. 현재 최대 50%의 귀속 계좌 잔액 또는 $50,000 중 적은 금액만 빌릴 수 있습니다. 일부 계획은 $10,000 미만의 귀속 잔액에 대한 예외를 제공하지만, 이는 일반적이지 않습니다.

3. 파산 시 보호 없음 401(k) 대출은 파산 시 상환 면제 대상이 아닙니다. 파산을 신청하면 대출을 상환해야 하며, 그렇지 않으면 세금과 조기 인출 벌금이 부과됩니다.

4. 직장 이직 시 주의 필요 직장을 그만두면 대출 상환 일정이 가속화됩니다. 계획에 따라 퇴사 후 곧바로 상환해야 할 수도 있습니다. IRS 규칙에 따라 퇴사한 경우 다음 해 세금 보고일까지 대출 잔액을 전액 상환해야 합니다.

5. 기회 비용 발생 돈을 시장에서 빼면 잠재적 수익과 복리 이자 효과를 놓치게 됩니다. 예를 들어, $15,000을 2021년 1월 1일에 4.25% 이자율로 1년간 대출 받았다면 $15,347을 상환해야 하지만, 그 돈을 S&P 500 인덱스 펀드에 투자했으면 $19,034가 되었을 것입니다.